Разлики между кредитна и дебитна карта

Разлики между кредитна и дебитна карта

Кредитни карти или дебитни карти: Общ преглед

Кредитните и дебитните карти обикновено изглеждат почти идентични, с 16-цифрени номера на картите, дати на валидност и магнитни ленти и EMV чипове.

И двете могат да улеснят извършването на покупки в магазини или онлайн, с една ключова разлика:

Дебитните карти ви позволяват да харчите пари, като черпите средства, които сте депозирали в банката. Кредитните карти ви позволяват да вземете пари назаем от издателя на картата до определен лимит, за да закупите артикули или да изтеглите пари в брой.

Вероятно имате поне една кредитна карта и една дебитна карта в портфейла си. Удобството и защитата, които предлагат, е трудно да се пподценят, но те имат важни разлики, които биха могли да повлияят съществено на вашия джоб. Ето как да решите коя да използвате, за да отговорите на вашите нужди.

КЛЮЧОВИ ФАКТИ

•Кредитните карти ви дават достъп до кредитна линия, издадена от банка, докато дебитните карти приспадат парите директно от вашата банкова сметка.

•Кредитните карти предлагат по-добра защита на потребителите срещу измами в сравнение с дебитните карти, свързани с банкова сметка.

•По-новите дебитни карти предлагат по-голяма защита, подобна на кредитна карта, което допълните товари разхода за нея, докато много кредитни карти вече не налагат годишни такси.

•Когато сравнявате кредитни карти с дебитни карти, свързани с банкова сметка, е важно да вземете предвид таксите и предимствата.

Какво е кредитна карта?

Кредитна карта е карта, издадена от финансова институция, обикновено банка, и позволява на картодържателя да взема назаем средства от тази институция. Картодържателите се съгласяват да върнат парите с лихва, съгласно условията на институцията. Кредитните карти се издават в следните категории:

•Стандартните карти просто предоставят кредитна линия на своите потребители за извършване на покупки, прехвърляне на баланс и / или авансови плащания и често нямат годишна такса.

•Премиум картите предлагат предимства като консиерж услуги, достъп до салона на летището, достъп до специални събития и други, но те обикновено имат по-високи годишни такси.

•Картите за награди предлагат връщане на пари в брой, точки за пътуване или други предимства на клиентите въз основа на начина, по който харчат.

•Картите за превод на баланс имат ниски въвеждащи лихвени проценти и такси за преводи на баланс от друга кредитна карта.

•Защитените кредитни карти изискват първоначален депозит в брой, който се държи от издателя като обезпечение.

•Картите за таксуване нямат предварително зададен лимит на разходите, но често не позволяват неплатените салда да се пренасят от месец на месец.

Потребителите на кредитни карти могат да извлекат пари, отстъпки, точки за пътуване и много други привилегии, недостъпни за притежателите на дебитни карти, като използват карти с награди. Наградите могат да се прилагат на фиксирана ставка или на диференцирани ставки. Например може да имате карта, която предлага неограничени два километра на лев при покупки и друга, която предлага три километра на лев за пътни разходи, два кирометра на лев за хранене и един километър на лев за всичко останало. След това можете да използвате спечелените километри, за да резервирате бъдещи договорености за пътуване.

Забележка: Когато избирате карти с награди, обърнете внимание дали наградите могат да изтекат и какви опции имате за тяхното осребряване.

Плюсове за използване на кредитни карти:

Кредитните карти могат да предложат определени предимства пред дебитните карти, въпреки че могат да имат и някои недостатъци. Ето по-подробен поглед върху плюсовете и минусите на харченето с кредитни карти.

Изграждане на кредитна история
Използването на кредитна карта е отразено във вашия кредитен отчет. Това включва положителна история, като навременни плащания и ниски коефициенти на използване на кредита, както и отрицателни елементи като забавени плащания или просрочия. След това информацията за вашия кредитен отчет се използва за изчисляване на вашите кредитни резултати. Отговорните потребители могат да повишат резултатите си с история на разходите и навременните плащания и като поддържат салдата на картите си ниски спрямо лимитите на техните карти.

Много компании за кредитни карти предлагат безплатно наблюдение и проследяване на кредитния рейтинг като привилегия на картата, така че можете да следите напредъка си при изграждането на кредитен профил.

Гаранция и защити за покупка
Някои кредитни карти могат също така да предоставят допълнителни гаранции или застраховки за закупени артикули, които надхвърлят тези, които търговецът на дребно или марката предлага. Ако елемент, закупен с кредитна карта, стане дефектен след изтичане на гаранцията на производителя, например, струва си да се консултирате с компанията за кредитни карти дали ще осигури покритие. Или може да имате вградена защита за покупка и цена, която да ви помогне да замените откраднати или изгубени артикули, или да възстановите разликите в цените, когато закупеният артикул се продава другаде за по-малко.

Защита от измами
Кредитните карти предлагат много по-голяма защита от дебитните карти в повечето случаи. Докато клиентът своевременно съобщава за загуба или кражба, тяхната максимална отговорност за покупки, направени след изчезването на картата, е минимизирана на символична сума пари. Правото за електронния превод на средства предоставя на клиентите на дебитни карти същата защита срещу загуба или кражба, но само ако клиентът съобщи за това в рамките на 48 часа след откриването. След 48 часа отговорността на потребителя на картата нараства до по-голяма сума пари; след 60 дни няма ограничение.

Други предимства на кредитната карта
Законът за справедливо кредитиране позволява на потребителите на кредитни карти да оспорват неразрешени покупки или покупки на стоки, които са повредени или загубени по време на транспортирането. Ако артикулът е купен с дебитна карта, таксата не може да бъде отменена, освен ако търговецът не желае да го направи. Нещо повече, жертвите на кражби на дебитни карти не получават възстановяването си, докато не приключи разследването.

Притежателят на кредитна карта, от друга страна, не носи отговорност за оспорените такси; сумата обикновено се приспада незабавно и се възстановява само ако спорът бъде оттеглен или уреден в полза на търговеца. Въпреки че някои доставчици на кредитни и дебитни карти предлагат защита на клиентите с нулева отговорност, законът е много по-опростен за притежателите на кредитни карти.

Ако трябва да наемете кола, много кредитни карти предоставят т.н. “отказ от невъзможност”. Дори и да искате да използвате дебитна карта, много агенции за коли под наем изискват клиентите да предоставят информация за кредитната карта като резервно копие. Единственият изход за един клиент може да бъде позволяването на агенцията за наемане да задържа може би няколкостотин долара на дебитна карта на банкова сметка като форма на депозит.

Минуси от използването на кредитни карти
Основните недостатъци на използването на кредитни карти включват дълг, въздействие върху кредитния рейтинг и разходи.

Разходите могат да доведат до дълг Когато правите покупки с кредитна карта, харчите парите на банката, а не вашите собствени.

Тези пари трябва да бъдат изплатени с лихва. Най-малкото от вас се изисква да правите минималното плащане, дължимо всеки месец. Натрупването на високи салда на множество карти може да затрудни поддържането на месечните плащания и да натовари бюджета ви.

Въздействие върху кредитния рейтинг Плащането на сметката си навреме и поддържането на ниски салда по кредитни карти може да подобри вашите резултати в кредитния ви профил. Въпреки това, злоупотребата с кредитни карти може да навреди на кредитната ви история, ако имате навика да плащате със закъснение, да занимарите в неплатежоспособност една или повече от вашите карти, да закриете по-стари сметки или да кандидатствате за нов кредит твърде често.

Важно: Настройте предупреждения за кредитни карти, за да ви уведомяват за датите за плащане и салдата на картата, така че да можете да плащате навреме и да избегнете увеличаването на дълга ви.

Лихви и такси
Тъй като кредитната карта е по същество краткосрочен заем, ще трябва да върнете изразходваното с лихва. Лихвеният процент и таксите, които кредитната компания начислява, се използват за изчисляване на вашия годишен процент (ГПР). Колкото по-висок е ГПР на картата, толкова повече ще ви струва да равните баланс от месец на месец.

Трябва да сте наясно дали вашата карта начислява годишна такса, такса за чуждестранна транзакция, такса за прехвърляне на баланс, такса за авансово плащане в брой, такса за забавено плащане или такса за върнато плащане.

Като общо правило: колкото по-добра е програмата за награди на кредитна карта и колкото повече предимства тя предлага, толкова по-висока ще бъде годишната й такса.

Какво е дебитна карта?
Дебитната карта е платежна карта, която извършва плащания чрез приспадане на пари директно от разплащателната сметка на потребителя, а не чрез заем от банка.

Дебитните карти предлагат удобството на кредитните карти и много от същите защити на потребителите, когато се издават от големи издадели на карти за плащане като Visa или Mastercard.

Има три, но в най-масовия случай са два вида дебитните карти. Такива, които не изискват от клиента да има разплащателна или спестовна сметка, както и стандартен тип, които изискват това.

Стандартни дебитни карти теглят от банковата ви сметка.

Предплатените дебитни карти дават на хората без достъп до банкова сметка начин да правят електронни покупки до сумата, която е предварително заредена на картата.

Пестеливите потребители могат да предпочетат да използват дебитни карти, тъй като обикновено има малко или никакви свързани такси, освен ако потребителите харчат повече, отколкото имат в сметката си, и не начисляват такса за овърдрафт. (Предимството без такса не важи за предплатени дебитни карти, които често начисляват такси за активиране и използване, наред с други разходи.)

За разлика от това, кредитните карти обикновено начисляват годишни такси, такси над лимити, такси за забава и множество други наказания, в допълнение към месечната лихва върху непогасеното салдо на картата.

Плюсове и минуси за използване на дебитни карти

Дебитните карти могат да имат както положителни, така и отрицателни страни, точно както кредитните карти.

Избягвайте дълга
Дебитна карта тегли пари, които потребителят вече има, елиминирайки опасността от натрупване на дълг. Търговците на дребно знаят, че хората обикновено харчат повече, когато използват пластмаса, отколкото ако плащат в брой.

Използвайки дебитни карти, импулсивните потребители могат да избегнат изкушението за кредит и да се придържат към бюджета си. Това може да ви предпази от дълг с високи лихви.

Защити срещу измами
В допълнение, някои дебитни карти – особено тези, издадени от платежни компаний, като Visa или Mastercard – започват да предлагат повече от защитата, на която се ползват потребителите на кредитни карти.

Ключът е съобщаването за измама или кражба веднага щом разберете, че това се е случило. Отговорността ви за измамни покупки се определя от времевата рамка, в която е докладвана. Изчакването твърде дълго, за да уведомите банката, че картата ви е използвана за неоторизирани покупки, може да доведе до лична отговорност за причинната, която да доведе до някои или всички загуби.

Без годишна такса
Въпреки че много кредитни карти начисляват годишна такса, дебитните карти не.

Също така няма такса за теглене на пари в брой с помощта на вашата дебитна карта на банкомата на вашата банка.

Кредитните карти, от друга страна, могат да начисляват такса за авансово плащане в брой плюс висок лихвен процент за това удобство.

Можете обаче да платите и други такси, за да поддържате разплащателната си сметка в пълна обслуженост.

Важно: Авансовите плащания от кредитна карта нямат гратисен период; вместо това лихвата започва да се натрупва веднага.

Минуси от използването на дебитни карти

Подобно на кредитните карти, най-големите недостатъци при използването на дебитни карти включват въздействие върху кредитния рейтинг и разходите.

Без награди
Освен ако нямате акаунт за проверка на награди, няма да спечелите точки, километри или пари в брой при покупки, направени с вашата дебитна карта. Тъй като наградите могат да ви спестят пари, в зависимост от това как ги осребрявате, може да пропуснете, ако харчите само с дебитна карта.

Няма да си натрупате добър кредитен рейтинг за кредитоиздателите
Изграждането на добър кредит означава да покажете на заемодателите, че можете отговорно да върнете парите, които сте взели. Когато харчите с дебитна карта, свързана с вашата банкова сметка, нямате възможност да го направите, така че използването само на дебитна карта няма да ви помогне да установите или изградите кредитна история.

Такси
Въпреки че дебитните карти нямат годишни такси, можете да платите други такси, за да имате разплащателна сметка. Те могат да включват месечни такси за поддръжка, овърдрафт, ако преразходите от сметката си, такси за върнати артикули и чуждестранни такси за банкомати, ако използвате дебитната си карта в машина на друга банка или финансова институция.

Сесгин Шефкетов

Дипломиран Финансов Консултант

MoneyNPlan

FB: @moneynplan

Секция “Лични Финанси” в MoneyNPlan