Застраховка живот, какво трябва да знаем?

Кога ми е нужна застраховка Живот?

 

Застраховката Живот не е секси. Не е така забавно да се обсъжда и определено не е покупка, която ще ви радва с положителна емоция. Въпреки това, подобно на смъртта и данъците, закупуването на животозастраховка е съществена част от живота и е важен елемент от доброто финансово планиране. Повечето от нас са наясно, че имат нужда от застраховка Живот, но от досегашния ми опит много хора я отлагат, докато не се случи важно житейско събитие, което да ги тласне към закупуването на такъв вид застрахователна полица. Съществуват сериозни ползи от сключването на животозастраховка от рано, особено ако имате дълг, ако сте семейни или планирате брак, имате или възнамерявате да създадете семейство или сте собственик на бизнес.

 

Защо имате нужда от застраховка Живот?

 

Един от най-фундаменталните въпроси, който трябва да си зададете, когато обмисляте нуждата от такава застраховка, е следният: Ще се окаже ли неблагоприятен ефект (от финансова гледна точка) на някой, ако ненавременно напусна този свят? Това е различно от „Ще бъде ли някой тъжен от ненавременната ми смърт?“ Ще бъда тъжен. Но не искам да поемам финансовите ви задължения.

 

Имате ли деца?

 

Ако имате деца и нямате застраховка живот, може би сте изложили цялото си семейство на риск. Знам, че изглежда малко сурово, но е потенциална реалност.

 

Вие сте собственик на бизнес?

 

Какво би станало с вашия бизнес, ако нещо се случи с вас? Имате ли план за наследяване? Ако сте собственик на бизнес и нямате план за наследяване, говорете с финансов съветник, който да ви насочи, за да ви помогне да го създадете. Това може да означава създаване на завещание и закупуване на някакъв вид застрахователен продукт, определящи кой ще наследи вашия бизнес и неговите активи и пасиви.

 

Какъв да бъде размерът на застраховката Живот?

 

Това не е лесен въпрос за отговор, защото всеки е различен. Първо, това зависи от множество променливи. Основно от вашата възраст и желан период на полицата. Както и каква премия можете да си позволите. Общата формула, използвана от застрахователните експерти, е някъде между 7-10 пъти над годишната ви заплата. Например, ако печелите по 2 300 лв / месечно, респективно 27 600 / годишно, добре би било да помислите за застрахователна сума между 190 000 лв до 230 000 лв. Това ще ви позволи да остойностите и запазите същият стандарт на живот поне до 5 години на вашите бенефициенти след вашата смърт. Като се има предвид, че животът ви е сложен (деца, бизнес, много дългове), вероятно трябва да потърсите да увеличите тази сума. Съветът ми тук е да потърсите професионална помощ от финансов експерт, който ще ви помогне да определите правилната цел и да измерите стойността и, но най-вече ще ви изчисли вашето число на живота.

 

Какви основни видове застраховки живот, съществуват на пазара?

 

Застраховка ЖИВОТ с рисков характер:

 

Този продукт помага да осигурите финансова защита на семейството си в рамките на срока на полицата. Той ви позволява да оставите еднократна сума зад гърба си, без да притежавате такава. Застраховката ЖИВОТ с рисков характер ви позволява да обезпечите близките си от пасиви, да осигурите жизнения им стандарт, да им гарантирате възможност за заплащане на ипотечни разходи и т.н. , при настъпване на риска “смърт” по време на застрахователния ви договор. Този вид застрахователни планове са подходящи за хора, които държат да защитят стандарта на живот на зависимите от тях лица, както и на такива, които искат да подсигурят близките си при настъпване на ненавременна смърт.

 

Застраховка ЖИВОТ със спестовен характер ще ви бъде от полза, ако:

 

Желаете да спестите за определено събитие или цел в дългосрочен план, обикновено най-малко десет години.

Желаете да получите гарантирана сума в края на застрахователния ви договор. 

Желаете по-добра техническа лихва от традиционни спестовни инструменти.

Желаете финансово да обезпечите всеки член на домакинството от непредвидени житейски рискове.

 

Застраховка ЖИВОТ с инвестиционен характер ще ви бъде от полза, ако:

 

Разполагате със средносрочен или дългосрочен инвестиционен хоризонт, обикновено повече от десет години.

Притежавате толеранс към поемане на финансов риск.

Имате по-голяма финансова цел, но не разполагате с достатъчен финансов ресурс, за да я постигнете чрез традиционно спестяване.

 

Застрахователните планове, свързани със закупуване на инвестиционни единици, предлагат предимството “три в едно” – животозастраховане, навик за спестяване и професионално позициониране на финансовите пазари. Така имате възможност да инвестирате парите си, за да спечелите по-висока възвръщаемост, като същевременно се грижите отговорно за обезпечаването на близките ви хора от неблагоприятни житейски рискове. Инвестирането чрез животозастрахователни планове, спомага за изграждането на навик за спестяване и инвестиране, което е важно за изпълнението на житейските цели в дългосрочен план. Но внимавайте! Този вид програми работят за вас и вашите цели единствено, ако са съобразени с вашия инвестиционен и рисков профил.

 

Всеки един от изброените варианти позволява да бъде допълван с допълнителни покрития за различни видове житейски рискове, които предполагат застрахователно обещетение приживе. Такива могат да бъдат покрития за тежки заболявания, за болничен престой, хирургическо лечение, трайна и временна нетрудоспособност, фрактури и др. 

 

Какво друго трябва да знаете?

 

Застраховката Живот е голяма покупка и като такава, тя ще остане с вас дълги години. Ако имате съществуваща животозастрахователна полица, можете да я прегледате и заедно с личния ви финансов консултант да я осъвремените. Може да има смисъл да я увеличите или да я допълните с други покрития (особено ако животът ви се е променил през последните няколко години) или да оставите старата полица да изтече. Ако сте част от групова застраховка Живот чрез работодателя си, НЕ приемайте, че това е адекватна за вас застрахователна сума. Повечето политики за групова застраховка Живот, които се предлагат чрез работодатели, ще покриват 3 пъти заплатата ви. Дори да е адекватна сума, какво би се случило, ако напуснете компанията или бъдете уволнени? Изведнъж бихте останали без никаква форма на животозастраховане. И накрая, застраховането става прогресивно по-скъпо с напредване на възрастта. Всъщност премиите могат да бъдат почти 2 пъти по-скъпи за 40-годишен спрямо 35-годишен. Опитайте се да не отлагате закупуването и, тъй като това може да се превърне единствено в по-голяма финансова тежест.

 

Повечето от нас имат финансови цели, но ние рядко се доближаваме до идентифицирането им. Това е напълно нормално, защото мисленето за бъдещето не е от нещата, които правим всеки ден. Особено трудно е да преценим колко трябва да спестим, за да финансираме целите с течение на времето. Това именно е една от основните причини днес да съществуват смесени застрахователни планове. Можем едновременно да спестяваме, да инвестираме и да застраховаме житейските си цели.

Подобно на повечето аспекти от личното финансово планиране, в началото застраховката може да изглежда сложна и непосилна. Потърсете помощ от професионалист, на когото имате доверие и не се страхувайте да задавате въпроси.Това е голяма и отговорна покупка, която може сериозно да повлияе на вас и на важните за вас хора по пътя към постигането на житейските ви цели. Бъдете отговорни, животът не е репетиция.

 

 

Сесгин Шефкетов

Дипломиран Финансов Консултант

 

Професионалната ми цел е да помогна на клиентите си да се чувстват уверени, образовани и овластени, когато става въпрос за управление на личното им благосъстояние.


Comments

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *